רק לא אוברדרפט... ד"ר רונית אשכנזי סמנכ"ל, מנהלת המינהל לפדגוגיה

מצגת בנושא: "רק לא אוברדרפט... ד"ר רונית אשכנזי סמנכ"ל, מנהלת המינהל לפדגוגיה"— תמליל מצגת:

1 רק לא אוברדרפט... ד"ר רונית אשכנזי סמנכ"ל, מנהלת המינהל לפדגוגיה
קבוצת עמל DSc. Food Engineering & Biotechnology - ממש לא קשור עוד 3.5 נ"ק MBA: מינהל עסקים (טכניון)

2 ניהול תקציב אישי / משפחתי
שאלה: כמה כסף יש לכם כעת בעובר ושב? שאלה: כמה כסף יש לכם במזומן? שאלה: כמה כסף הולך לרדת החודש מכרטיס האשראי? מסתבר שלרובנו אין תשובה מדויקת לשאלות אלו. התשובה היא מאוד כללית ולפעמים אין כלל מושג. מצב זה בו איננו יודעים מה הוא מצבנו הפיננסי הנוכחי, מה יהיה מצבנו הפיננסי בעוד חודש, בעוד חצי שנה, הוא אחד הגורמים המרכזיים ל"חיים במרדף". חיים בהם אנו כל הזמן מרגישים ש"אין לנו". אין לנו כסף לעשות את מה שאנו רוצים, אין לנו כסף לשלם את מה שאנו צריכים, ויש לנו הרבה הרבה לחץ ואי סדר. אנשים שהחליטו לקחת את חייהם בידיים ולנהל באופן מדויק את החשבונות שלהם, מעידים שהחיים שלהם השתנו. הם מרגישים יותר בשליטה על החיים שלהם, ושליטה זו מלווה בהרגשה של חופש.

3 אחריות משפחתית אז מי אחראי על התקציב המשפחתי?
האחריות על הצד הכספי מוטלת רק על אחד מבני הבית- טעות! כולם מוציאים הוצאות אבל חושבים שמשהו אחר אחראי. זו טעות חינוכית, ערכית וגם כלכלית. יש אחד שמרכז את הנתונים והפעילות (אבא/אמא) אבל אחריות צריכה להיות לכולם. כולם גם אחראים לתת דין וחשבון על ההתנהלות – זו לא בושה זה חינוך בסיסי. מעורבות הילדים - הילדים שולטים על חלק גדול מהוצאות המשפחה. לכן חובה לשתף אותם גם בהבנת המצב וגם בקבלת ההחלטות. בגיל מסוים זו לא תהיה בושה שהילדים ישתתפו גם בהכנסות. בישיבה המשפחתית יש לעבור סעיף סעיף ולתכנן איך וכמה ניתן לצמצם באותו סעיף של הוצאות.

4 תכנון מראש הוא שם המשחק ראשית, יש לערוך חישוב מבוקר של הכנסות מול הוצאות. אם גיליתם שההוצאות גדולות מההכנסות – אתם בבעיה. אבל, יש גם פיתרון.... "תכנון התייעלות".  בגיליון תכנון התייעלות ניתן לראות השוואות של הוצאות המשפחה לנתונים כלל ארציים ולבצע תכנון התייעלות. יש להקטין ומיד את רמת ההוצאות בסעיפים כמו ביגוד, תקשורת, סלולר וגם מזון. אל תתפתו למבצעים – מטרתם אשראי לחברות המייצרות עידוד צריכה אל תקנו את שלא נחוץ – לכל קנייה הגיעו עם רשימה מתוכננת מראש. יצירת "סטוקים" יקרה לאין ערוך ממבצעי ההוזלה אם אתם משלמים עליהם ריבית (בעת משיכת יתר).

5 כסף הוא בעל ערך גם אם הוא לא משמש באותו רגע לרכישה של מוצרים ושירותים.
ריביות ומשמעותן כסף הוא בעל ערך גם אם הוא לא משמש באותו רגע לרכישה של מוצרים ושירותים. גוף המלווה כסף גובה לא רק את הכסף שהילווה אלא גם תשלום על הזכות להשתמש בכסף. מהי ריבית? ניתן להגדיר ריבית כדמי שימוש עבור כסף השייך לגורם אחר. הבנקים המלווים בריבית את הכסף ללקוחותיהם, מוכנים לשלם ריבית על כסף המופקד אצלם בתוכניות השקעה ארוכות טווח משום שהכסף המופקד בתוכניות אלו, מולווה בפועל לאותם לקוחות המלווים בריבית. הריבית שהבנק מקבל מהלקוחות המלווים ממנו בניכוי הריבית (הנמוכה יותר) שהוא משלם לאלו המפקידים את כספם אצלו היא, בהכללה, עיקר רווחיו של הבנק. הבנק המרכזי של כל מדינה קובע את שיעור הריבית עבור הכסף כלומר, את התעריף עבור הזכות להשתמש בכסף. ריבית זו מכונה "פריים" (Prime). ריבית פריים היא ריבית הבסיס שממנה נגזרות ריביות מסוגים שונים:

6 ריבית נומינלית: ההפרש בין סכום ההלוואה לסכום להחזר חלקי סכום ההלוואה בתקופה נתונה. אם ההלוואה עמדה על 100 ₪ וסכום ההחזר עבור אותה הלוואה עמד על 110 ₪, שהרי הריבית היא= 10/100 או 10%. ריבית ריאלית: הריבית הנומינלית בניכוי האינפלציה. אם אדם מקבל ריבית נומינלית של 5% על כספו אך האינפלציה במדינתו 6%, הריבית הריאלית שהוא מקבל עבור הזכות לתת לגורם אחר להשתמש בכספו היא 1%- . יש המייחסים חשיבות פחותה מדי להיקפי הריבית דריבית בהחלטתם על היקפי ההלוואות וריבית ההחזר שהם נוטלים על עצמם. למשל: סכום ההחזר על הלוואה ל- עשרים וחמש שנה בריבית נומינלית של 5% לשנה, גדול פי 3.4 מסכום ההלוואה המקורי, ריבית הפריים שנקבעה ע"י בנק ישראל, נכון ליוני 2009 היא 0.5% לשנה. הריבית הנמוכה ביותר שנקבעה בתולדות המדינה. כיום ישנם אתרי אינטרנט המאפשרים לבצע חישובי החזרים עפ"י ריבית וסכום ההלוואה

7 ריבית הפריים אינה מחייבת את הבנקים בהחלטה איזו ריבית יקבלו לקוחות המחזיקים בו חסכונות ופיקדונות, בהתאם למסלולים ולמבצעים השונים שהם מקבלים, וכמה ישלמו לקוחות הנמצאים במשיכת יתר (אוברדרפט), אבל היא מהווה מסגרת כללית שלפיה נקבעים הקריטריונים לריביות הללו.  חשבון האוברדרפט, שמאות אלפי לקוחות פרטיים בישראל משלמים מדי חודש, מבוסס על ריבית הפריים ועל תוספת סיכון. תוספת הסיכון נתונה לשיקול דעתו של הבנק ומשתנה מבנק לבנק ומלקוח ללקוח לפי מצבו הכספי של הלקוח ורמת הביטחון הפיננסי שהוא מעניק לבנק.

8 הבנק חייב להרויח... אל תחזיקו מצד אחד תוכנית חסכון ומצד שני תכסו הלוואה, ודאי לא משיכת יתר "לקוח לדוגמא" (ינואר 2009): משכורת קבועה בסביבות הממוצע במשק (בין 5,000 ל-8,000 שקל נטו), אינו מחזיק נכסים גדולים שאינם ממושכנים, עומד בהתחייבויותיו, אינו סובל מקשיים כמו צ'קים חוזרים, או בעיות בחברת האשראי, וסובל מאוברדרפט כרוני של כ-5,000 שקלים בחודש. בנק לאומי בנק דיסקונט בנק הפועלים אובר דרפט של כ-5000 ₪ פריים+4.5%, , 7%. 12% , הריבית יורדת בהתאם לגובה האוברדרפט, ולקוח עם אוברדרפט של יותר מ-10,000 שקלים ישלם פחות מ-12% ריבית. . ריבית של פריים+6.5%, כלומר, 9%. מסגרת חח"ד פרטי מדורג –בנק פועלים שיעור הפריים השנתי 2.25% לקוחות פרטיים בדר"כ פריים מינוס 3%-4%= 0%!!! הריבית על יתרת חובה במדרגת הריבית הראשונה 11.35% הריבית על יתרת חובה במדרגת הריבית השנייה 11.85% ריבית בשיעור המירבי על חריגה ממסגרת 13.85%

9 כלכלת בית – אל תקלקלו! אפשר לחסוך? תחסכו! אם הכנסותיכם מעט גבוהות מההוצאות, זה הזמן לחסוך מדי חודש סכום מסוים. אף פעם לא תדעו מתי תזדקקו לו, . לא לבטל ביטוחים חשובים! למרות הפיתוי בקיצוץ סעיף הביטוחים, עליכם להיזהר מטעויות שיעלו לכם ביוקר בעוד כמה שנים. ביטול ביטוחי בריאות וסיעוד ביטוחי רכב ודירה, עלולים לגרום נזק בלתי הפיך בעתיד. אל תגעו בהם! לא להתפתות לתשלומים – אל תתפתו לרכוש מוצרים רבים מדי בתשלומים. הקושי יגיע תוך חודשיים שלושה, לאחר הצטברות של תשלומי מוצרים רבים, ואז תתקשו לבצע אפילו את הרכישות השוטפות שהן חובה ולא מוצר מותרות כזה או אחר. לנצל הנחות מזומן. הוצאות חיוניות וקבועות לשלם בהוראות קבע! הנחה. לא שוכחים ומשלמים פיגורים.

10 כרטיסי אשראי זה לא כרטיסי לוטו...
. לכולנו נטייה להשתמש בכרטיסי אשראי, לא מרגישים שמוציאים ממש כסף. חישבו רגע לפני הגיהוץ: האם הייתם רוכשים את המוצר הזה אם הייתם צריך לשלם עבורו במזומן – בכסף אמיתי?! שלילית – רדו מהעניין. זה כנראה לא מוצר הכרחי, רצוי להימנע מרכישת מוצרים שאינם MUST! נפנק את עצמנו בשליטה במודע כרטיסי מועדון משתלמים למי שמוכן לערוך מחקרים השוואתיים. מי שלא פנוי לכך : ימנע מהצטרפות למועדונים. "לא" לריבוי כרטיסי אשראי: קשה לעקוב אחר כמה וכמה כרטיסים. אובדן שליטה בהוצאות כרטיסי אשראי "מתגלגלים" (revolving cards) – כרטיסים אלו מאפשרים לכם לחייב את החשבון באיזה סכום שתבחרו, ללא קשר לסכום ההוצאה באותו חודש. אשליה של שליטה וגמישות, אך בעצם מדובר בסוג של הלוואה חוץ בנקאית

11 המהלכים הנדרשים: קביעת ישיבה משפחתית חודשית לסיכום הנתונים ולחשיבה התאריך הרצוי הוא בעשירי או ה-11 לכל חודש בכדי לסכם את החודש הקודם. לקבוע מי מנהל את תקציב המשפחה ומרכז את הנתונים- רצוי אבא או אמא ובמקרים מסוימים גם אח או אחות בוגרים. לקבוע תחומי אחריות – מי מטפל בחשבון הבנק מי עושה קניות וכ"ו חלוקת אחריות חייבת להתבצע גם עם הילדים גם לגבי הוצאות וגם לגבי מטלות הבית.   קביעת תקציב לפעילויות מוגדרות - למשל בילויים, הוצאות טלפון של הילדים וכד' שינוי סדרי העדיפויות – בילוי בחיק הטבע יכול להיות תחליף למלון! וויתור על מותגים ניצול הזמן – חובה שכל בני הבית ינצלו את הזמן לא ייתכן שאחד מבני הבית ישב 4 שעות ביום מול הטלוויזיה והשני יעבוד כל היום כולם חייבים להיות שותפים במטלות. בכלל אסור לבזבז זמן מיותר לא בבוקר ולא בערב חינוך, אחריות ובגרות – לכך אין תחליף! צריכים להתנהג באחריות ובבגרות ולתת דין וחשבון לכל בני המשפחה.

12 לאחר שאנו בוחנים את ההוצאות עלינו להחליט באלו סעיפים להתייעל ואיך אפשר
להקטין הוצאות ולהגדיל הכנסות? בכדי להבין האם המשפחה מתנהלת באופן חריג אפשר גם להשוות לנתונים של הממוצע הארצי. בקובץ האקסל  ישנו גיליון השוואה לנתונים ארציים. אבל בסופו של דבר מדובר גם על החלטות משפחתיות. למשל האם הוצאות טלפונים בסך 400 ₪ זה גבוה? זו החלטה של המשפחה ולא משנה מה הממוצע הישראלי!

13 אפשר גם להגדיל.... בניית תקציב ההכנסות
  אם נבחן בקפדנות ונבקר את צד ההוצאות של התקציב, צד ההכנסות ידאג לעצמו... ? כשההכנסה הנוכחית והמתוכננת נגזרת משכר קבוע בלבד. אולם, כשההכנסה משתנה מחודש לחודש - בעלי העסקים הקטנים, עובדים שמקבלים בונוסים שוטפים כגון אנשי מכירות וכו', ירצו גם לעקוב אחרי ההכנסות כחלק מהתהליך. בנוסף, גם אם הינך כיום שכיר שהכנסתו נגזרת רק מהשכר, הרי התוכנית שלך הינה שאם הזמן תיצור הכנסות נוספות מהשקעות שתבצע, אז חשוב שתיקח זאת בחשבון.  לזהות דפוס של הכנסות יורדות (או לא צומחות בקצב שתכננת וההוצאות שלך צומחות), עשוי לתת איתות אזהרה מוקדם שיאפשר לקצץ בהוצאות לפני שתיכנס למינוסים חריגים. להיערך לבשורות טובות...   ניטור ומעקב אחר הכנסות כנגד הוצאות, עשוי לספק גם בשורות טובות (לפעמים גם זה מגיע לנו...). אם ההכנסה צומחת בקצב גבוה יותר מההוצאות, ניתן להגדיל חסכונות / השקעות, או להקל קצת בנושא ההוצאות. אלו הכנסות עליך לכלול?  קח בחשבון את השכר נטו ולא את הברוטו. אם אתה עצמאי, שותף בשותפות או בעל שליטה בחברה, קח מספר ממוצע הנשען על השנה האחרונה ועל ציפיותיך לשנה הקרובה. אל תשכח לקזז מהסכום הזה את המסים השונים הצפויים לחול עליו. כמו-כן כלול הכנסות מהשקעות שונות, כגון דיבידנדים ממניות ומעסקים שבבעלותך, ריבית מאגרות-חוב, פקדונות ותוכניות חסכון בבנקים, והכנסות משכר-דירה של נכסי נדל"ן שבבעלותך. בנוסף, אם יש רכוש לא מוחשי כלשהו כגון פטנט, שיר/סרט, ספר וכו' שמניב תמלוגים, כלול גם הכנסות אלו. .